Pożyczki pod zastaw nieruchomości to dla wielu przedsiębiorców skuteczny sposób na pozyskanie wysokiego kapitału w krótkim czasie. Jest to produkt skierowany do polskich firm w tym również startupów, które chcą wykorzystać nieruchomość do uzyskania finansowania. Jednak ze względu na fakt, że zabezpieczeniem jest dom, mieszkanie lub działka, umowa pożyczki pod zastaw nieruchomości musi być przeanalizowana z najwyższą starannością. Z tego artykułu dowiesz się, jak bezpiecznie sfinansować cele firmowe, wykorzystując nieruchomość jako zabezpieczenie pożyczki oraz na co zwrócić uwagę w umowie pożyczki.
Jednym z kluczowych elementów bezpiecznej umowy jest sposób ustanowienia zabezpieczenia. Profesjonalne firmy tak jak Fundusz Pożyczkowy Ostoja stosują wyłącznie wpis do IV działu Księgi Wieczystej, czyli zabezpieczenie na hipotece. To fundamentalna różnica, która oddziela profesjonalne instytucje finansowe od podmiotów które stosują przywłaszczenie na zabezpieczenie. Poniżej wytłumaczymy kluczowe różnice.
Hipoteka jest ograniczonym prawem rzeczowym. Jej ustanowienie następuje w formie aktu notarialnego, a następnie jest ujawniane w systemie Elektronicznych Ksiąg Wieczystych.
Co to oznacza dla Ciebie jako przedsiębiorcy?
Przeglądając oferty na rynku pożyczek prywatnych, możesz natknąć się na konstrukcję zwaną przewłaszczeniem na zabezpieczenie. Choć prawo w ostatnich latach mocno ograniczyło tę formę, w obrocie między firmami (B2B) wciąż bywa stosowana przez niektóre podmioty. Na czym polega przewłaszczenie? W momencie podpisania umowy pożyczki, przestajesz być właścicielem nieruchomości. W Dziale II Księgi Wieczystej zostaje wpisany pożyczkodawca. Pożyczkobiorca otrzymuje jedynie obietnicę, że po spłacie długu, pożyczkodawca przeniesie z powrotem własność.
Uwaga eksperta: Przewłaszczenie nieruchomości jest obecnie uznawane za praktykę ryzykowną i często niekorzystną dla klienta. Wybierając pożyczkę pod zastaw, zawsze pytaj, czy zabezpieczeniem jest wyłącznie wpis w dziale IV Księgi Wieczystej.
Kolejnym kluczowym elementem są warunki spłaty pożyczki. W zależności od danej sytuacji firmy, pożyczkobiorca powinien zastanowić się nad system spłaty pożyczki oraz możliwościami wcześniejszej spłaty. Zwróć uwagę na:
Uwaga eksperta: Fundusz pożyczkowy musi przestrzegać przepisów dotyczących odsetek maksymalnych. Zgodnie z Art. 359 § 2 Kodeksu cywilnego, maksymalna wysokość odsetek wynikających z czynności prawnej nie może w stosunku rocznym przekraczać dwukrotności wysokości odsetek ustawowych. W profesjonalnej umowie pożyczki pod zastaw wszystkie koszty (prowizja, odsetki, opłaty) są jasno wskazane.
Umowa pożyczki pod zastaw nieruchomości w profesjonalnym wydaniu zawsze wiąże się z wizytą w kancelarii notarialnej. Określa to Ustawa z dnia 23 kwietnia 1964 r. - Kodeks cywilny, Art. 245 § 2. Notariusz przygotowuje dwa dokumenty:
Dla funduszu jest to gwarancja, że w przypadku braku spłaty nie będzie musiał wytaczać wieloletniego procesu o zapłatę, a jedynie wystąpi o nadanie aktowi notarialnemu klauzuli wykonalności. Przyspiesza to procedury egzekucyjne. Jest to standard w branży finansowej.
Uwaga eksperta: Warto również zapoznać się jakie są koszty notarialne pożyczki oraz dowiedzieć się jakie potrzebne są dokumenty do pożyczki, które należy ze sobą zabrać do notariusza, żeby proces przebiegł sprawnie.
Podpisując umowę pożyczki pod zastaw nieruchomości, zwróć uwagę na poniższe parametry, które decydują o rzetelności oferty:
Uwaga eksperta: Fundusz ma obowiązek wydać zgodę na wykreślenie hipoteki z podpisami poświadczonymi notarialnie niezwłocznie po całkowitej spłacie pożyczki. Bez tego dokumentu nie wyczyścisz Księgi Wieczystej, co zablokuje Ci możliwość np. sprzedaży nieruchomości lub wzięcia kredytu bankowego.
Zanim podpiszesz umowę pożyczki pod zastaw, sprawdź poniższe punkty:
Uwaga eksperta: Profesjonalny fundusz zawsze odpowiednio wcześniej przesyła projekt umowy. Klient ma wtedy czas, żeby na spokojnie zapoznać się z umową.
Umowa pożyczki pod zastaw nieruchomości, oparta na wpisie do IV działu Księgi Wieczystej, to standardowy i bezpieczny sposób na dokapitalizowanie firmy. Odwołanie się do przepisów Kodeksu cywilnego oraz Ustawy o księgach wieczystych i hipotece gwarantuje, że proces przebiega w granicach prawa, a pożyczkobiorca zachowuje swoje najcenniejsze prawo prawo własności. Zdecydowanie odradzamy konstrukcje przewłaszczenia na zabezpieczenie, które niesie zbyt duże ryzyko dla dłużnika. Jednak oprócz formy zabezpieczenia zwróć uwagę na takie kwestie jak system spłaty pożyczki, możliwość wcześniejszej spłaty, brak ukrytych opłat, transparentność umowy czy fundusz jest rzetelny i ma dobre opinie.
Poniżej zebraliśmy odpowiedzi na najczęstsze pytania przedsiębiorców dotyczące umowy pożyczki pod zastaw nieruchomości.
1. Czy biorąc pożyczkę pod zastaw, przestaję być właścicielem nieruchomości?
W formie zabezpieczenia pożyczki jakie oferuje nasz fundusz, absolutnie nie. W naszym funduszu zabezpieczeniem jest wyłącznie wpis do IV działu Księgi Wieczystej (hipoteka). Masz pełne prawo do korzystania z nieruchomości, jej wynajmu czy modernizacji.
2. Czym różni się hipoteka od przewłaszczenia na zabezpieczenie?
Różnica jest fundamentalna i dotyczy prawa własności. Przy hipotece prawo własności zostaje przy pożyczkobiorcy, a fundusz jest jedynie wierzycielem wpisanym na hipotece nieruchomości. Przy przewłaszczeniu prawo własności przechodzi na pożyczkodawcę w momencie podpisania umowy, co rodzi ogromne ryzyko utraty majątku.
3. Czy fundusz sprawdza BIK i KRD?
Jako fundusz pożyczkowy mamy znacznie większą elastyczność niż banki komercyjne. Negatywne wpisy w BIK czy KRD nie są dla nas przeszkodą dyskwalifikującą. Rozumiemy specyfikę biznesu i zatory płatnicze. Kluczowa jest realna wartość zabezpieczenia oraz realne możliwości spłaty pożyczki. Dlatego pożyczka pod zastaw nieruchomości bez zdolności kredytowej jest możliwa do uzyskania w naszym funduszu.
4. Co się dzieje po spłacie pożyczki? Jak wykreślić hipotekę?
Niezwłocznie po całkowitej spłacie pożyczki, fundusz wystawia zgodę na wykreślenie hipoteki z podpisami notarialnie poświadczonymi. Na jego podstawie składasz wniosek w wydziale ksiąg wieczystych odpowiedniego sądu o wykreślenie hipoteki.
